Je Belgisch pensioen onder de Spaanse zon

Dromen van je pensioen onder de Spaanse zon? Steeds meer Belgen ontdekken dat Spanje niet alleen zachter is qua klimaat, maar ook qua leven. Je merkt het in alles: lagere kosten, minder stress, meer tijd voor wat écht telt. In deze blog ontdek je hoe groot het verschil kan zijn niet enkel in cijfers, maar in gevoel. Hoe je in Spanje niet alleen meer overhoudt van je pensioen, maar ook meer terugkrijgt van het leven zelf.

Belgisch pensioen : hoeveel hou je echt over in Spanje? 

Domiciliëren in het buitenland is een beslissing die veel gepensioneerde Belgen overwegen, maar hoeveel verschil is het echt? Wij leggen het voor je uit. Spanje is een populaire keuze vanwege zijn warme weer, prachtige landschappen en levendige cultuur om naar het buitenland te emigreren. Maar hoeveel verschil maakt het echt voor Belgische gepensioneerden die naar Spanje verhuizen? In dit blogartikel onderzoeken we hoeveel Belgen netto meer overhouden van hun Belgische pensioen wanneer ze domiciliëren in Spanje

Het vertrekpunt : je Belgische pensioen

Hoeveel ontvang je gemiddeld in België? 

Als je jarenlang hebt gewerkt, opleidingen hebt gevolgd, loopbanen hebt opgebouwd, dan kijk je richting pensioen met hoop én vragen. Wat kun je verwachten? Volgens bronnen: de gemiddelde pensioenuitkering voor werknemers in België bedraagt ongeveer €1.522 netto per maand. Voor zelfstandigen ligt het gemiddelde een stuk lager. Voor ambtenaren is het gemiddeld hoger. België kent een wettelijk minimum- en maximumregeling: zo wordt voor werknemers vaak berekend op basis van het gemiddelde loon en de jaren gepresteerd.

Belastingen en sociale bijdragen in België

In België worden pensioenen belast volgens het progressieve belastingstelsel. De belastingtarieven variëren naargelang het inkomen van de gepensioneerde en kunnen vrij hoog zijn. Hieronder de schijven:

Daarnaast kunnen er sociale bijdragen of solidariteitsbijdragen gelden op jouw pensioeninkomen (typisch 0 % tot ±2 %). Dit betekent dat wat je bruto ontvangt vaak een stuk hoger lijkt dan wat je effectief kunt uitgeven.

Wat netto overblijft 

Stel: je bruto pensioen is €1.800 per maand. Na belasting en bijdragen houd je in België vaak ongeveer €1.200 tot €1.400 netto per maand over, afhankelijk van je woonplaats, aftrekposten en gezinssituatie.
Voor veel gepensioneerden is deze netto-uitkomst de realiteit waarmee ze het verdere leven plannen.

Waarom Spanje opvalt als bestemming 

Levensstijl en kwaliteit 

Je droomt misschien van mildere winters, meer buitenlucht, vergezichten, markten, tapas in de zon en een vrijer ritme. Spanje combineert dat heel mooi: het warme weer, de cultuur, de natuur, maken het aantrekkelijk. Daarnaast zijn de vaste lasten vaak lager: huur of hypotheek, energie, voeding. Daardoor kun je vaak meer met hetzelfde geld doen.

Fiscaal potentieel 

Het financiële plaatje wordt interessanter wanneer je fiscaal resident wordt in Spanje. Want je pensioen blijft Belgisch, maar je woonplaats en fiscale woonstaat veranderen. Daardoor kun je profiteren van een ander belastingsysteem wat het verschil voor jou groot maakt.

Emotionele winst

Naast de cijfers speelt ook iets anders: je voelt de zon op je huid, je hoort andere klanken, je bent vrijer. Voor veel mensen weegt dat minstens even zwaar als het financiële voordeel. Want pensioen is uiteindelijk tijd voor jezelf, niet enkel een bedrag.

De situatie in Spanje onder de loep 

Fiscale woonplaats in Spanje 

Wanneer je kiest voor Spanje, is het belangrijk dat je er resident-fiscaal wordt. Dat betekent meestal dat je er minstens 183 dagen per jaar verblijft, of dat je centrum van je levensbelangen daar ligt. Zodra je fiscaal resident bent, geldt Spaanse belasting op je wereldinkomen (dus ook je Belgische pensioen).

Belangrijk: je pensioen is afkomstig uit België, dus je moet ook rekening houden met het dubbelbelastingverdrag tussen België en Spanje.

Belastingschijven Spanje 

In Spanje worden inkomens inclusief buitenlandse pensioenen belast volgens een progressief tarief zoals:

Naast dit: er geldt een algemene belastingsvrije voet van €5.550 die op basis van je gezinssamenstelling hoger kan zijn. En er zijn leeftijdsgebonden vrijstellingen (bv. vanaf 65 jaar, vanaf 75 jaar) die de belastingsdruk verlagen. 

Belastingen op buitenlandse pensioenen 

In Spanje geldt dat buitenlandse pensioenen ook onderhevig zijn aanbelasting, want je geeft aan dat je wereldinkomen hebt. Er bestaan soms misverstanden dat er een vast tarief van 24% geldt op buitenlandse pensioenen. Dit is niet in alle gevallen correct of universeel. Sommige bronnen stellen dat niet-residenten bijvoorbeeld 24 % betalen, of dat er speciale regels gelden.Belangrijk is: afhankelijk van je type pensioen (privé vs overheid), kan België blijven heffen of Spanje heffen. Het dubbelbelastingverdrag bepaalt wie het recht heeft.

Mogelijke voordelen 

• Geen sociale bijdragen op je pensioeninkomen (in veel gevallen).

• Mogelijke lagere belastingdruk afhankelijk van vrijstellingen, gezinssituatie.

• Lagere vaste lasten waardoor je koopkracht toeneemt.

• Mogelijkheid om je levensstijl aanzienlijk te verbeteren zonder je pensioen drastisch te verhogen.

Het verschil in één oogopslag: België vs Spanje 

Wanneer je de cijfers naast elkaar legt, zie je het meteen. Het verschil zit niet alleen in de percentages, maar in wat ze betekenen voor je dagelijks leven.

In België: 

• Je betaalt hogere belastingen op je pensioen door het progressieve systeem dat tot 50 % oploopt.
• Sociale bijdragen en gemeentebelastingen verkleinen je netto-bedrag.
• De vaste kosten (energie, voeding, wonen) nemen een groot stuk van je budget in.
• De winters zijn lang en de dagen kort; veel tijd speelt zich binnen af.

In Spanje: 

• Je geniet van lagere belastingen en geen sociale bijdragen op je pensioen.
• De kosten van levensonderhoud liggen merkbaar lager, waardoor je koopkracht stijgt.
• De zon en het klimaat zorgen voor minder verwarmingskosten en meer buitenleven.
• Je voelt dat geld verder reikt en dat leven minder draait om rekenen, maar om beleven.

Belastingvoordelen van domiciliëren in Spanje 

• Lage belastingtarieven op pensioeninkomen: Zoals hierboven aangegeven, kunnen de tarieven in Spanje (19-45 %) lager uitvallen dan in België (tot 50 %). Dankzij vrijstellingen en lagere vaste lasten betekent dit meer netto-inkomen.
• Geen dubbele belasting: België heeft belastingverdragen met veel landen, waaronder Spanje, om dubbele belastingheffing te voorkomen. Dit betekent dat als je in Spanje woont en jouw Belgisch pensioen daar ontvangt, je waarschijnlijk geen belasting hoeft te betalen over hetzelfde inkomen in België. (Controleer altijd je situatie door een specialist)
• Lagere kosten van levensonderhoud: In veel delen van Spanje zijn de kosten van levensonderhoud lager dan in België. Dit kan betekenen dat gepensioneerden meer overhouden van hun pensioen omdat ze minder hoeven besteden aan dagelijkse uitgaven.

Andere belangrijke overwegingen 

Verhuizen naar een ander land is niet enkel een fiscale of financiële beslissing. Het is ook een levensstijl, een aanpassing, een nieuwe vriendschaps- en leefomgeving.

Praktische stappen 

• Vraag je pensioendocumenten op en bekijk of het om een werknemers-pensioen, zelfstandigenpensioen of ambtenarenpensioen gaat.
• Informeer je Belgische pensioeninstelling over je plannen, wijzig je domiciliëring.
• Registreer je als resident in Spanje: inschrijving gemeente (Ayuntamiento), aanvraag NIE-nummer.
• Open een Spaanse bankrekening.
• Regel je ziektekostenverzekering in Spanje en bekijk of je recht hebt op de Spaanse openbare gezondheidszorg. Raadpleeg een fiscalist met internationale ervaring. Want elk dossier is anders.

Risico's en aandachtspunten 

• De taalbarrière of het sociale netwerk kunnen een aanpassing vergen.
• Afstand tot familie of vrienden in België kan merken aan je gevoel.
• Verhuis- en opstartkosten: verhuis, woning aanpassen, mogelijk tijdelijk verblijf.
• Eventuele toekomstige wetswijzigingen in België of Spanje kunnen effect hebben op jouw situatie blijf geïnformeerd.
• Als je nog inkomsten hebt in België (zoals huur of investering), dan kunnen ook die belast zijn.
• Zorg voor duidelijke afspraken over jouw fiscaal-residentie-status om verrassingen te vermijden.

Wat verandert er praktisch als je verhuist? 

• Je blijft onder de Belgische pensioenwetgeving, maar onder de Spaanse belastingwet.
• Je Belgische pensioen wordt automatisch doorgestort via de Rijksdienst voor Pensioenen (RVP).
• Je moet wél je adreswijziging melden bij de Federale Pensioendienst.
• Je hoeft geen Belgische sociale bijdragen meer te betalen, maar Spanje vraagt je om bewijs van ziektekostenverzekering.
• Je kunt bij de Spaanse overheid een NIE-nummer aanvragen (identificatienummer voor buitenlanders).Dat heb je nodig voor zowat alles: bank, verzekering, notaris, belastingen.

Belangrijk voor wie in België nog iets bezit

• Als je een woning behoudt in België, moet je de huurinkomsten of het kadastraal inkomen nog aangeven in Spanje.
• België mag dan geen belasting meer heffen op je pensioen, maar wél op je Belgisch vastgoed.
• Je kunt dit optimaliseren via het dubbelbelastingverdrag tussen België en Spanje.

Wist je dat

• … er vandaag al meer dan 34.000 Belgische gepensioneerden officieel wonen in Spanje?
• … je je Belgisch pensioen gewoon op een Spaanse rekening kunt laten storten, zonder extra kosten?
• … de Belgische overheid verplicht is jouw pensioen te blijven indexeren, ook als je in Spanje woont? Dat betekent dat je jaarlijks geniet van dezelfde aanpassing aan de levensduurte als in België.
• … je als Belgische gepensioneerde automatisch recht hebt op Europese gezondheidszorg, zolang je je inschrijft bij de Spaanse Seguridad Social?
• … sommige Spaanse gemeenten kortingen geven op onroerendgoedbelasting (IBI) voor residenten ouder dan 65 jaar?
• … je in Spanje gemiddeld 300 zonnedagen per jaar hebt en dat dat goed is voor je vitamine D, humeur én levenslust?
• … veel Belgen hun huis in België verhuren tijdens hun verblijf in Spanje en zo hun pensioeninkomen aanvullen met huurgeld?

Casas Kimpencio-ervaring 

Er komt een moment waarop je voelt dat het genoeg is geweest. Altijd maar plannen, rekenen, wachten tot er tijd overblijft. En dan komt de gedachte die niet meer weggaat: Wat als ik het anders doe? Die gedachte bracht jou net als zovelen misschien al eens tot hier, aan de Spaanse kust. De geur van de zee, het licht dat anders lijkt te vallen, de rust in de stemmen van de mensen. En ergens voel je: ja, hier zou ik kunnen leven. Bij Casas Kimpencio horen we het elke keer opnieuw van mensen zoals jij. Je verkoopt of verhuurt je woning in België, schrijft je in bij een gemeente aan de Costa Blanca of in Andalusië, en plots merk je dat het leven een ander ritme heeft gekregen. De dagen zijn niet langer gevuld met verplichtingen, maar met momenten. Je wordt wakker met zon op je gezicht, wandelt naar de bakker, groet de buurman op het plein. De tijd van haast lijkt voorbij. Je hoeft niet meer te rekenen of iets kan, je doet het gewoon. Een lunch op een terras, een wandeling langs zee, een marktbezoek met vrienden… alles voelt lichter, warmer, eenvoudiger. Sommige mensen vertellen ons dat ze in België vooral aan het overleven waren, en dat ze hier opnieuw hebben geleerd wat leven betekent. Ze zeggen: We hadden nooit gedacht dat geluk zó gewoon kon zijn. En dat is wat Spanje met je doet. Het leert je weer ademen, het brengt rust in je hoofd en ruimte in je dagen. Je merkt dat geld verder reikt, maar vooral dat je er minder over hoeft na te denken. Je leeft op je gevoel, niet op je kalender. Bij Casas Kimpencio zien we het telkens gebeuren: de eerste weken zijn spannend, maar dan komt de glimlach: de echte. De blik van iemand die beseft dat dit niet zomaar een verhuis was, maar een nieuwe manier van leven. Want wonen in Spanje gaat niet alleen over huizen, belastingen of zon. Het gaat over jou. Over de vrijheid om eindelijk te doen waar je altijd van droomde, zonder schuldgevoel, zonder haast. 

Voel jij het ook? 

Dat stille verlangen naar meer rust, meer zon en een leven dat niet langer om verplichtingen draait, maar om tijd voor jezelf. Het gevoel dat je na al die jaren werken eindelijk wil leven op je eigen ritme. Heb jij, net als wij, je hart verloren aan de Spaanse zon, het licht dat alles zachter maakt, en de rust die hier in de lucht hangt? Bij Casas Kimpencio helpen we je graag om dat gevoel om te zetten in iets echt en blijvends. Misschien droom je ervan hier elke dag wakker te worden.  Wij staan klaar om je stap voor stap te begeleiden met heldere informatie, persoonlijke aandacht en dezelfde warmte die je overal in Spanje terugvindt. Want een pensioen is geen einde, het is een nieuw begin. Een kans om het leven te leiden dat je altijd hebt willen leiden: eenvoudiger, rustiger, gelukkiger. Neem gerust contact met ons op.