Gebruik pensioen-BV of lijfrente slim voor Spaans huis

Eenmanszaak of vennootschap? Zo investeer je in Spaans vastgoed

Steeds meer Nederlanders zetten hun lijfrente of pensioen-BV slim in om een huis in Spanje te financieren.

Met voorschotten, pandrechten of gesplitste aankoop maak je je droom waar onder de zon.

Bij Casas Kimpencio vertalen we deze mogelijkheden naar jouw situatie, met kennis, eerlijk advies en persoonlijke begeleidi

Hoe zelfstandigen hun aanvullend pensioen slim inzetten voor vastgoed in Spanje

Steeds meer Belgische en Nederlandse zelfstandigen ontdekken dat hun aanvullend pensioen meer kan betekenen dan enkel een uitkering op latere leeftijd. Het kan zelfs dienen als een hefboom om vastgoed te kopen in Spanje mét rendement én levenskwaliteit.

Bij Casas Kimpencio krijgen we vaak de vraag:

Kan ik mijn pensioen gebruiken om nu al een woning te kopen?

Het antwoord: ja, mits je het slim en fiscaal correct aanpakt. Welke pensioenopties bestaan er voor zelfstandigen?

Als zelfstandige heb je meestal geen automatisch werkgeverspensioen. Je bouwt dus zelf aanvullend pensioen op via:

• Lijfrente (banksparen of verzekering)

• Fiscaal aftrekbaar via jaarruimte of reserveringsruimte. Wordt vaak gebruikt als extra kapitaal voor later, maar kan ook (gedeeltelijk) worden ingezet voor investeringen. Stakingslijfrente Bij het stopzetten van je bedrijf mag je (een deel van) de stakingswinst belastingvriendelijk in een lijfrente steken.

• Pensioen-BV / Holdingstructuur Voor DGA’s en ondernemers met een bv. Je kan je pensioenreserves in de bv aanwenden voor investeringen (onder voorwaarden).

• FOR (Fiscale Oudedagsreserve, NL) Nieuwe opbouw is sinds 2023 niet meer mogelijk. Bestaande FOR kan nog steeds fiscaal voordelig omgezet worden in een lijfrente.

Vier manieren om vastgoed te financieren met je pensioen

• Lijfrentekapitaal gebruiken

Afkoop of vrijval van een deel van je lijfrente (rekening houdend met fiscale regels).

• Pensioen-BV inzetten

Via je eigen vennootschap kan je investeren in vastgoed. Let op balans, fiscale voorwaarden en eventuele beperkingen van de belastingdienst. Pensioenrechten als zekerheid Je lijfrente als onderpand voor een Spaanse of Nederlandse hypotheek.

• Pensioenbeleggen in vastgoed

Via gestructureerde beleggingsproducten of rechtstreeks in opbrengstvastgoed.

Concreet voorbeeld uit de realtiteit:

Investeer je lijfrentekapitaal in vastgoed (appartementen, opbrengsteigendommen) voor spreiding en rendement 

Realistisch voorbeeld:

• Jeroen (45 jaar, zzp’er)

Jeroen bouwde jarenlang lijfrente op. Hij kocht een appartement aan de Costa Blanca door een deel van zijn lijfrente in te zetten en de rest via hypotheek te financieren. Met huurinkomsten lost hij de lening gedeeltelijk af én geniet hij nu van zijn buitenverblijf. Belangrijke voordelen

Fiscale voordelen in box 1 bij lijfrente-inleg

Inflatiebestendige investering in vastgoed, met huurinkomsten als passief inkomen

Spreiding van pensioen en vastgoed voor extra zekerheid bij koopkrachtverlies of marktschommelingen.

• Annemiek (52, zelfstandige consultant uit Utrecht):

Had 120.000 euro opgebouwd in een lijfrenterekening.

Besloot 60.000 euro te gebruiken als inbreng voor een appartement in Torrevieja.

Rest gefinancierd via een Spaanse hypotheek.

Nu: stabiele huurinkomsten, kapitaalopbouw én een eigen pied-à-terre in Spanje.

De voordelen

• Inflatiebestendig – vastgoed stijgt mee met de waarde van geld.

• Passief inkomen – via verhuur geniet je nu al rendement.

• Fiscale optimalisatie – slim gebruik van jaarruimte en reserveringsruimte.

• Toekomstgerichte spreiding – pensioen in meer dan alleen papier.

• Eigen levenskwaliteit – je geniet zelf van het huis, zelfs vóór je pensioen.

Slim investeren met pensioenvermogens ook vóór je pensioenleeftijd

Veel Nederlandse zelfstandigen realiseren zich niet dat je bestaande pensioenvoorzieningen zónder de AOW wél kunt gebruiken om vastgoed te kopen zelfs voordat je met pensioen gaat.

Bij Casas Kimpencio leggen we uit hoe je dit op een slimme, financiële én veilige manier aanpakt.

Wat is aanvullend pensioen voor zzp’ers?

Werk je zelfstandig? Dan bouw je meestal geen pensioen via een werkgever op. Je hebt dan zelf opties, zoals:

Lijfrente (bankspaarrekening of verzekeraar) — fiscaal aftrekbaar in box 1, voordeel via jaarruimte of reserveringsruimte.

Belastingdienst Stakingslijfrente (pensioen bij beëindiging van je bedrijf) – ook fiscale aftrek mogelijk

Rijksoverheid Pensioen-build via pensioen bv (voor DGA’s; pensioenopbouw buiten werkgever) FOR (fiscale oudedagsreserve) – afgeschaft per 2023, maar bestaande reserves kunnen nog worden omgezet business.

Onze visie bij Casas Kimpencio

Wij geloven dat vastgoed meer is dan een investering, het is een manier om je toekomst vorm te geven. Als Nederlandse makelaars in Spanje combineren wij:

• Fiscale & juridische kennis (NL + ES)

• Marktkennis in Spanje (Costa Blanca/Cálida)

• Persoonlijke begeleiding op maat

Zodat jouw kapitaal actief werkt én jouw woon- of investeringsdroom werkelijkheid wordt.

Veelgestelde vragen voor Nederlandse zelfstandigen

Kan ik mijn lijfrente gebruiken voor vastgoed in Spanje?

Niet zonder meer. Afkoop leidt normaal tot belasting + revisierente.

Wel mogelijk om gespreid of via een constructie (pensioen-BV, beleggingsoplossing) vastgoed te financieren.

Is de FOR nog bruikbaar?

Ja, bestaande reserves mogen nog omgezet worden in lijfrente.

Nieuwe opbouw is afgeschaft sinds 2023.

Mag ik mijn pensioen-BV inzetten voor een Spaanse woning?

• Ja, mits er sprake is van zakelijke investering (verhuur, belegging).

• Niet zonder meer als het puur privégebruik is.

Kan mijn pensioen als onderpand voor een hypotheek dienen?

• Ja, banken zien lijfrentekapitaal als zekerheid, vooral in Nederland.

• In Spanje gebeurt dit minder, maar via bemiddeling kan dit soms wel.

Hoe zit het met belastingen in Spanje?

• Huurinkomsten worden in Spanje belast (19% voor niet-inwoners uit NL/BE).

• Nederland/België houdt ook rekening met deze inkomsten (afhankelijk van belastingverdrag).

Wat gebeurt er als ik eerder stop met werken?

Je kan eerder toegang krijgen tot bepaalde pensioenpotjes (lijfrente bij arbeidsongeschiktheid of pensioen-BV via dividend/lening).

Er gelden vaak fiscale consequenties.

• Wat is pensioenbeleggen via vastgoed?

Investeren in vastgoed voor pensioen levert stabiel vermogen, huurinkomsten, spreiding en bescherming tegen inflatie.

Vastgoed kopen met je aanvullend pensioen is geen verre droom meer.

Met de juiste structuur en begeleiding haal je meer uit je reserves, vandaag én morgen.

Bij Casas Kimpencio begeleiden we je stap voor stap: fiscaal, juridisch én praktisch.

Nieuwsgierig naar jouw mogelijkheden?

Bel of WhatsApp ons of maak een gratis account aan op onze website.

Zo kun je jouw favoriete woningen opslaan en krijgen we een goed beeld van jouw dromen onder de Spaanse zon.