Hypotheekkans optimaliseren: documenten en stappen

Verbeter uw hypotheekkansen door de benodigde documenten te begrijpen en de juiste stappen te zetten voor een succesvolle aanvraag!

Optimaliseer je hypotheekkans in Spanje 

De eerste stap naar jouw Spaanse droom 

Een hypotheek aanvragen in Spanje voelt soms als een spannend avontuur. Je kijkt ernaar uit om jouw plek onder de zon te vinden, maar tegelijk wil je niets over het hoofd zien. Daarom neem ik je vanuit Casas Kimpencio stap voor stap mee in alles wat je nodig hebt om jouw kans op een succesvolle hypotheek te optimaliseren.  Met duidelijke uitleg, menselijke taal en mijn eigen ervaring als gids in de Spaanse vastgoedwereld.Volg onze stapsgewijze gids voor het verzamelen van identificatie- en financiële documenten, cruciaal voor een succesvolle hypotheekaanvraag.

Het verkrijgen van een hypotheek voor onroerend goed in Spanje is een haalbare optie via lokale Spaanse banken, waarbij wij jouw graag ondersteunen in het aanvraagproces.

Hoe werkt een Spaanse hypotheek 

Belangrijke basisregels 

Het is belangrijk om te weten dat Spanje geen 100% hypotheken biedt.

• Voor ingezetenen (residenten)geldt een limiet van 80%
• niet-ingezetenen (niet residenten), zoals Nederlanders en Belgen maximaal 70% kunnen financieren

Deze financiering wordt berekend op basis van de laagste waarde

• van de woning, zijnde de aankoopprijs
• of de getaxeerde waarde.

Voor het verkrijgen van een hypotheek in Spanje moet minimaal 30% van het bedrag uit eigen vermogen komen. Dit bedrag moet aantoonbaar zijn op een spaarrekening, en in het geval van overwaarde in Nederland, moet het op de bankrekening staan. Naast deze eigen inbreng zijn er ook bijkomende kosten, zoals de kosten koper bij de aankoop van een Spaanse woning, die gemiddeld rond de 14% van de verkoopprijs liggen. Een bank heeft altijd de vrijheid om een hypotheekaanvraag te weigeren, vooral als er twijfels zijn over de betrouwbaarheid of kredietwaardigheid van de aanvrager. Het goedkeuringsproces voor een hypotheek in Spanje duurt gemiddeld zes tot acht weken, afhankelijk van individuele omstandigheden.

Alle documenten die je moet verzamelen 

Identificatie en wettelijke vereisten 

Bij het aanvragen van een hypotheek in Spanje zijn deze documenten verplicht:

• Een geldig identiteitsbewijs
• Een bankrekening in Spanje
• Voor niet residenten is het ook essentieel om een NIE (Número de Identificación de Extranjero) te hebben.
• Nota Simple (verificatie uit het Kadaster) van de aankoop woning.
• Reserveringscontract
• de koopovereenkomst

Financiële documenten

• Definitieve belastingaanslagbiljet
• Rekeningafschriften van de afgelopen 3 of 6 maanden
• Jaaropgave hypotheek of kopie huurovereenkomst
• Bewijs van eigen middelen (afschrift spaarrekening) 3 laatste loonstrookjes

Voor gepensioneerden:

• Bewijs van netto pensioeninkomsten (voor gepensioneerde aanvragers) 3 laatste loonstrookjes.

Voor verhuurde woningen:

• Bewijs van huurinkomen en lasten huurovereenkomst.

Voor ondernemers:

• jaarrekeningen van de afgelopen 2 jaar.

De bank zal ook zelf documenten doorsturen en vragen om ondertekend terug te sturen.       

• Toestemming voor verwerking van persoonsgegevens 
• Hypotheekaanvraag  (nalezen en invullen waar nodig)     

• CIRBE-autorisatie (kredietrapport in Spanje) 

Zorg dat je alles in één keer indient, anders kan de bank je dossier weken vertragen. 

Wat kost een Spaanse hypotheek 

Gemiddelde kost in detail 

Spaanse hypotheken hebben gelijkaardige maar vaak iets lagere kosten dan Belgische of Nederlandse hypotheken.

Overzicht van belangrijkste kosten 

Extra weetje: 

Door nieuwe Spaanse regelgeving betaalt de bank sinds 2019:

• AJD (zegelrecht)

• Hypotheekakte kosten

• De meeste juridische kosten

De koper betaalt nog:

• taxatie

• woningakte

• opstalverzekering

Dit bespaart je vaak duizenden euro’s.

Hoeveel kan jij lenen?

De 3 berekeningen die Spaanse banken gebruiken 

1° Loan to Value (LTV) 

• Niet resident: maximaal 70 procent

• Resident: maximaal 80 procent

2° DTI (Debt To Income) 

Je maandelijkse verplichtingen mogen niet hoger zijn dan 30 tot 35 procent van jouw netto inkomen.

3° Eigen vermogen 

Je moet beschikken over:

• 30 procent eigen inbreng

• 14 procent kosten koper

Reken dus op ongeveer 44 procent totaal eigen vermogen.

Welke soorten hypotheken bestaan er?

Voor en nadelen per type 

1° Vaste rente 

• voorspelbaar

• zekerheid

• iets hogere basisrente

2° Variabele rente 

• start goedkoper

• afhankelijk van Euribor

3° Gemengde rente 

• eerste 5 tot 10 jaar vast

• daarna variabel

• combinatie van zekerheid en flexibiliteit

Veel gemaakte fouten (die jij best vermijdt) 

• Stukje per stukje documenten doorsturen

• NIE te laat aanvragen

• Geld nog op Belgische rekening laten staan terwijl bewijs op Spaanse rekening nodig is

• Denken dat een Belgische loonberekening gelijk is aan Spaanse

• Geen rekening houden met extra kosten

• Te laat beginnen aan documentverzameling

Casas Kimpencio-ervaring 

Elke week zie ik het opnieuw: klanten die denken dat dit onmogelijk is. Tot ze merken dat structuur het halve werk is.

Onlangs begeleidde ik een Nederlands koppel dat dacht dat hun zaak als ondernemer het moeilijk zou maken. Maar door hun dossier perfect aan te leveren en een duidelijke uitleg bij hun jaarcijfers te geven, kwam hun hypotheek al na 3 weken rond. Hun opluchting… die voel je overal in de kamer.En dat is precies waarom wij dit werk doen.

Voel jij het ook? 

Dat warme gevoel wanneer je begrijpt dat de Spaanse droom ineens bereikbaar wordt? Dat fijne besef dat jouw hypotheek niet alleen haalbaar is, maar ook helder, veilig en eerlijk geregeld? Bij Casas Kimpencio staan wij klaar om jouw dossier van A tot Z te begeleiden.  Samen zorgen we ervoor dat jij binnenkort de sleutels ontvangt van jouw eigen plek onder de Spaanse zon.

Maak gebruik van onze hypotheek calculator : Hypotheek calculator