Financiering van jouw droomhuis in Spanje: 7 onmisbare tips

Hypotheek in Spanje aanvragen? Dit zijn de zeven zaken die jij absoluut moet weten voor je de stap zet naar jouw woning onder de zon.

Financiering van jouw droomhuis in Spanje 

Zo werkt een hypotheek in Spanje echt

Wanneer jij nadenkt over de aankoop van een woning in Spanje, komt vroeg of laat de vraag naar boven: hoe zit het met de financiering. Gelukkig bieden Spaanse banken, én enkele internationale instellingen, zeer duidelijke en aantrekkelijke mogelijkheden om jouw droomhuis onder de zon te financieren.

Toch werkt een hypotheek in Spanje anders dan in België of Nederland. Daarom is het belangrijk dat jij goed geïnformeerd begint aan het aankoopproces. In deze blog ontdek je stap voor stap hoe de financiering werkt en welke zaken jij zeker moet weten.

Financiering in Spanje 

Duidelijke regels, strikte voorwaarden en goede bescherming

Spanje staat bekend om zijn heldere wetgeving rond hypotheken. Banken volgen vaste criteria, waardoor jij precies weet waar je aan toe bent. De basisprincipes zijn eenvoudig:

• de bank financiert nooit de volledige aankoop
  
• jouw inkomen bepaalt hoeveel jij kan lenen
  
• de taxatie van de woning speelt een sleutelrol
  
• eigen middelen zijn noodzakelijk
  
• kosten en belastingen staan los van de lening

Met andere woorden: voorbereiding is alles.

De 7 belangrijkste dingen die jij moet weten 

Een helder overzicht voor een zorgeloze aankoop

1. Hoeveel jij kan lenen

Meestal 60 tot 70 procent van de taxatiewaarde

Spaanse banken financieren meestal 60 tot 70 procent van de getaxeerde waarde van de woning. Die taxatie wordt uitgevoerd door erkende bedrijven onder toezicht van de Banco de Espana. Daarom raden wij bij Casas Kimpencio altijd aan om over minstens 50 procent eigen middelen te beschikken wanneer je een Spaanse lening overweegt. Zo ben je zeker dat je de aankoopprijs, kosten en registratierechten kan betalen.

Let op: aankoopkosten vallen buiten de hypotheek. Reken op 10 tot 14 procent extra bovenop de aankoopprijs.

2. De schuldquote

Jouw maandlasten mogen niet hoger zijn dan 35 procent van jouw netto inkomen

Spaanse banken kijken strikt naar jouw financiële draagkracht. De maandelijkse afbetaling van jouw nieuwe lening, samen met alle andere leningen die jij hebt in je thuisland, mag niet meer zijn dan 35 procent van jouw netto inkomen.

Voorbeeld: Verdient een koppel samen 5.000 euro per maand, dan mag hun totale maandelijkse afbetaling maximaal 1.750 euro bedragen.

3. De looptijd van jouw lening

De leeftijd van de jongste aanvrager bepaalt de maximumduur

De regel is simpel: de leeftijd van de jongste koper plus de looptijd van de lening mag samen niet hoger zijn dan 75 jaar. Voor een tweede verblijf worden meestal looptijden tussen 10 en 20 jaar aangeboden.

4. De rentevoet

Vaste rente of variabele rente: jij kiest

Spanje kent twee hoofdformules:

• Variabele rente
  • Gebaseerd op de
  •  plus een opslag van gemiddeld 1,45 tot 2 procent. De maandlast beweegt mee met de rente.
• Vaste rente
  • Steeds populairder. Je betaalt een vaste rente van ongeveer 4 tot 5 procent, waardoor jij precies weet wat jouw maandlasten zijn.

Steeds meer banken bieden gemengde formules, waarbij de rente de eerste jaren vast is en daarna variabel wordt.

5. Kosten en commissies

Transparant geregeld sinds de wet van 2019

De bank rekent bij het openen van de lening meestal een dossierkost aan van 1 tot 2 procent van het geleende bedrag. Jij betaalt daarnaast de taxatie, die gemiddeld tussen 350 en 600 euro kost. Alle andere hypotheekgerelateerde kosten zijn wettelijk voor rekening van de bank.

6. Vervroegde aflossing

Laag en vaak bespreekbaar

Wie zijn lening sneller wil afbetalen, kan dat in Spanje zonder hoge boetes. De kosten voor vervroegde aflossing zijn:

• maximaal 0,25 procent bij variabele rente
  
• maximaal 2 procent bij vaste rente

Bij gedeeltelijke aflossingen zijn banken vaak bereid te onderhandelen.

7. Bank of bemiddelaar

Hoe kies je het juiste traject

Sommige kopers kiezen voor directe communicatie met een bank, anderen schakelen een hypotheekbemiddelaar in.

Bemiddelaars vergelijken voor jou de beste aanbiedingen, onderhandelen met banken en begeleiden je door het volledige proces. Zeker voor niet residenten is dit vaak een comfortabele keuze. Bij Casas Kimpencio werken wij samen met diverse banken die ervaring hebben met buitenlandse kopers, zodat jij altijd een oplossing op maat vindt

Welke documenten heb jij nodig

Voorbereiding maakt alles eenvoudiger

Je hebt onder andere nodig:

• geldig paspoort
  
• recente loonfiches of bewijs van inkomen
  
• belastingaangiftes
  
• overzicht van bestaande leningen
  
• bankafschriften van de laatste maanden
  
• werkgeversverklaring indien van toepassing

Wij helpen je dit dossier stap voor stap samenstellen.

Hoeveel eigen middelen jij nodig hebt

Reken op 40 tot 50 procent

Voor buitenlanders geldt:

• eigen inbreng voor de aankoop: 30 tot 40 procent
  
• aankoopkosten: 10 tot 14 procent

In totaal heb je dus ongeveer 40 tot 50 procent eigen middelen nodig om soepel te kopen.

Laatste advies

Bereid je financiering altijd vooraf voor

Het is belangrijk dat jij weet wat jouw mogelijkheden zijn voor je naar Spanje komt voor een bezichtiging. Zo vermijd je teleurstellingen en kan je snel schakelen wanneer je jouw droomwoning vindt.

Bij Casas Kimpencio zorgen wij ervoor dat jij:

• precies weet hoeveel jij kan lenen
  
• weet welke maandlast bij jouw budget hoort
  
• de juiste bankformule kiest
  
• geen tijd of geld verliest tijdens het proces

Een goede voorbereiding is het halve werk. En het mooie is: met de juiste aanpak wordt jouw droomhuis onder de Spaanse zon ineens heel haalbaar.

Lees meer: 

Waarom een huis kopen in de Costa Blanca?

Van droom tot sleutel: jouw gids om met vertrouwen te kopen

Eén huis, honderd makelaars: zo werkt nieuwbouw in Spanje