Spaanse hypotheek rente en looptijd: alles wat je moet weten

Een huis kopen in Spanje: Ontdek maximale hypotheekbedragen, kosten koper, rentepercentages en vereisten voor buitenlandse kopers. Leer alles over het kopen van een huis in Spanje, van maximale hypotheekbedragen en bijkomende kosten tot rentepercentages en vereisten voor buitenlandse kopers.

Spaanse hypotheek 

Alles wat jij moet weten voor je een woning in Spanje koopt 

Een huis kopen in Spanje? Waar moet je op letten bij het afsluiten van een hypotheek? Ben je van plan een huis te kopen in Spanje en heb je hiervoor een hypotheek nodig? Hier zijn enkele belangrijke punten die je moet weten! 

Hypotheekproducten in Spanje 

Eenvoudige hypotheekproducten

In Spanje zijn de hypotheekproducten over het algemeen eenvoudig en overzichtelijk. De meest gangbare hypotheekvorm is de annuïteitenhypotheek. Hierbij betaalt je maandelijks een vast bedrag dat bestaat uit zowel rente als aflossing.

Deze vorm geeft stabiliteit omdat

• jij exact weet wat je betaalt

• de kosten mooi gespreid worden

• je niet te maken hebt met wisselende lasten

Banken houden van eenvoud en transparantie en dat merk jij als klant meteen.

Hoeveel kan je lenen in Spanje 

Maximale hypotheekbedrag

Als buitenlander kan je in Spanje maximaal 70% van de aankoopprijs of de taxatiewaarde lenen, waarbij de laagste van de twee telt.Voor een eerste woning en als je resident bent, kan dit oplopen tot 80%. De kosten koper, die ongeveer 14% van de aankoopprijs bedragen, moet u zelf financieren.

Voor een woning van 300.000 euro heeft u dus minimaal 132.000 euro eigen geld nodig, inclusief de kosten koper van 42.000 euro. Er is een uitzondering: als je een woning koopt die door de bank in beslag is genomen en je sluit bij diezelfde bank een hypotheek af, kan je soms tot 100% van de aankoopprijs financieren.

Hypotheek looptijd in Spanje 

Maximale looptijd van de hypotheek

De maximale looptijd van een hypotheek in Spanje is 30 jaar, afhankelijk van jouw leeftijd bij aankoop.

• De meeste Spaanse banken eisen dat de hypotheek is afgelost op 75-78-jarige leeftijd. Dus als je 50 jaar oud bent bij aankoop, kunt u een hypotheek krijgen met een looptijd van maximaal 25-28 jaar.

Leeftijdsgrenzen bij banken 

Elke bank kiest haar eigen maximumleeftijd 

Dit is geen officiële wet maar een interne bankregel die sterk kan verschillen.

Hoe beoordeelt de bank jouw dossier

Eisen voor een hypotheek

De bank beoordeelt jouw inkomen, leeftijd, en de waarde van de woning. Jouw gezinssamenstelling, residentstatus en het doel van de woning (permanent of vakantiehuis) spelen ook een rol. Maximaal 35% van jouw netto maandinkomen mag worden gebruikt voor hypotheeklasten en andere financiële verplichtingen. Je moet ongeveer drie keer meer verdienen dan jouw maandelijkse hypotheeklasten.

Dit betekent dat banken vooral kijken naar

• jouw stabiliteit

• jouw maandelijkse lasten in eigen land

• jouw schulden of leningen

• jouw werk en inkomen

Spaanse banken zijn iets strenger bij buitenlanders maar transparant en duidelijk in hun berekeningen.

Spaanse hypotheek in Nederland of Belgie

Het is ook mogelijk om een hypotheek voor een Spaans huis af te sluiten bij Nederlandse banken zoals ING en Rabobank, of Belgische banken zoals ING , KBC ,Fortis. Het leenbedrag is meestal gerelateerd aan jouw Nederlandse of Belgische inkomen.

Voordelen

• vertrouwde bank

• communicatie in jouw taal

• duidelijk overzicht van kosten

Nadeel

• vaak minder hoge percentages dan Spaanse banken

• rente soms iets hoger

Hypotheekrente in Spanje

De hypotheekrente in Spanje is gekoppeld aan de Euribor rente met een marge. De rente kan variëren afhankelijk van jouw profiel jouw bank en het type product.

Recente rentestanden 

Wat betekent dit voor jou

• Hypotheekrentes zijn in 2025 gedaald tegenover 2023 en 2024

• Een vaste rente rond drie procent is opnieuw haalbaar

• Niet residenten betalen doorgaans iets meer maar blijven aantrekkelijk gefinancierd

• De totale maandlasten zijn vaak lager dan in België of Nederland voor hetzelfde leenbedrag

Vereiste documenten

Voor het aanvragen van een hypotheek in Spanje zijn verschillende documenten vereist:

• Geldig identiteitsbewijs
• Spaanse bankrekening
• NIE (buitenlands fiscaal nummer)
• Nota Simple (Kadaster verificatie)
• Reserveringscontract en koopovereenkomst
• Financiële documenten (belastingaanslag, rekeningafschriften, loonstrookjes)
• Bewijs van eigen middelen

Hypotheekaanvraagproces

Het goedkeuringsproces voor een hypotheek in Spanje duurt gemiddeld zes tot acht weken. De aanvraag verloopt in verschillende fases, zoals taxatie en financiële goedkeuring door de bank.

Fases

• dossieropbouw

• taxatie

• interne goedkeuring

• contractvoorbereiding

• ondertekening

In drukke periodes kan het langer duren zeker aan de kust waar veel buitenlanders tegelijk aankopen.

Advies en vergelijking

Het is belangrijk om grondig advies in te winnen over een hypotheek in Spanje. Het vergelijken van verschillende hypotheken en het zorgvuldig overwegen van de kosten draagt bij aan een weloverwogen beslissing. Voor meer informatie en een vrijblijvende offerte kan je contact opnemen met een hypotheekspecialist in Spanje. Zij helpen jouw graag door het gehele proces van het afsluiten van een hypotheek. Met deze informatie bent je goed voorbereid op het kopen van jouw droomhuis in Spanje!

Veelgemaakte fouten bij Spaanse hypotheken 

Veel buitenlanders maken dezelfde fouten en deze kosten vaak tijd of geld.

• niet genoeg eigen geld voorzien

• denken dat de bank de volledige aankoop financiert

• verwachten dat Spaanse banken werken zoals Belgische of Nederlandse banken

• te laat documenten verzamelen

• geen Spaanse bankrekening openen voor de aanvraag

• rente niet vergelijken bij meerdere banken

Met goede voorbereiding voorkom je dit allemaal.

Casas Kimpencio-ervaring 

Wij begeleiden dagelijks klanten die voor het eerst een Spaanse hypotheek aanvragen. Wij helpen jou met documenten vergelijking van banken voorbereiding van de bezichtigingsreis en het volledige aankoopproces. Zo weet jij precies waar je aan toe bent.

Lees meer: 

Hypotheekkans optimaliseren: documenten en stappen

Dalende hypotheekrentes, stijgende salarissen & koopkansen

Hypotheek in Spanje: wat kan je lenen als buitenlander?

Vanaf 2025 verplicht energielabel bij hypotheek?